Διακυβεύονται πολλά για τα προσωπικά οικονομικά των Αμερικανών τα επόμενα χρόνια, με την πιθανότητα σαρωτικών δασμών και την αβεβαιότητα για το αν θα παραταθούν οι φορολογικές περικοπές. Μία εγγύηση: Ορισμένοι αποταμιευτές συνταξιοδότησης θα μπορούν να συνεισφέρουν ακόμη περισσότερα χρήματα στους λογαριασμούς εργασίας τους.
Από το επόμενο έτος, οι Αμερικανοί ηλικίας 60-63 ετών θα μπορούν να συνεισφέρουν έως και 11.250 $ σε επιπλέον κεφάλαια στα 401(k)s, 403(b)s ή 457(b) σχέδιά τους χάρη στον νόμο SECURE 2.0 του 2022. Ο νόμος έκανε μια σειρά αλλαγών στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης και στις επενδύσεις, συμπεριλαμβανομένης της ώθησης της ηλικίας για τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές και της χαλάρωσης των περιορισμών στις αναλήψεις.
Επί του παρόντος, οι εργαζόμενοι μπορούν να συνεισφέρουν έως και 23.500 $ σε ένα εργοδότη 401(k) ή παρόμοιο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα το 2025 και όσοι είναι 50 ετών και άνω μπορούν να κάνουν μια λεγόμενη συνεισφορά “catch-up” ύψους 7.500 $ συνολικά 31.000 $ ΗΠΑ. Ωστόσο, χάρη στον νόμο SECURE, το επόμενο έτος μια επιλεγμένη ομάδα αποταμιευτών περίπου ηλικίας 60 ετών θα είναι σε θέση να αυξήσει αυτή τη συνεισφορά, αφήνοντας στην άκρη συνολικά έως και 34.750 $ σε έναν λογαριασμό εργασίας το 2025, εάν έχουν την οικονομική δυνατότητα και οι εργοδότες το επιτρέπουν.
Οι αποταμιευτές είναι επιλέξιμοι για τις λεγόμενες εκτεταμένες συνεισφορές κάλυψης εάν συμπληρώσουν τα 60, 61, 62 ή 63 ετών κατά τη διάρκεια του ημερολογιακού έτους. Στην ηλικία των 64 ετών, δεν είναι πλέον επιλέξιμοι για την αυξημένη συνεισφορά, αλλά εξακολουθούν να μπορούν να καταβάλλουν το κανονικό ποσό της εισφοράς κάλυψης. Το αυξημένο όριο κάλυψης της συνεισφοράς είναι 10.000 $ ή 150% του τυπικού ορίου κάλυψης της συνεισφοράς σε ηλικία 50 ετών και άνω, όποιο είναι μεγαλύτερο.
Το παρακάτω διάγραμμα δείχνει πόσα άτομα διαφορετικών ηλικιών θα μπορούν να συνεισφέρουν το επόμενο έτος.
Η αλλαγή έχει σχεδιαστεί για να βοηθήσει όσους πλησιάζουν στην ηλικία συνταξιοδότησης να ενισχύσουν τις αποταμιεύσεις τους, ειδικά εάν στο παρελθόν είχαν καθυστερήσει τις εισφορές τους. Ωστόσο, σύμφωνα με τη Vanguard, μόνο το 15% όσων έχουν πρόγραμμα συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας έκαναν μια τυπική συνεισφορά πέρυσι και αυτοί που το κάνουν είναι σημαντικά πιο πλούσιοι από τον μέσο αποταμιευτή: το 55% κερδίζει τουλάχιστον 150.000 $ και το 39% έχει έναν λογαριασμό. υπόλοιπο άνω των 250.000 $.
Γιατί να επενδύσετε περισσότερα
Οι οικονομικοί σχεδιαστές λένε ότι δεν υπάρχει τίποτα κακό να συνεισφέρετε περισσότερο εάν είστε οικονομικά σε θέση. Όχι μόνο θα έχετε περισσότερα χρήματα για τη συνταξιοδότηση, αλλά θα λάβετε και φορολογικά οφέλη συνεισφέροντας περισσότερα στο 401(k). Ωστόσο, η Melissa Murphy Pavone, πιστοποιημένη οικονομική σύμβουλος (CFP) στη Νέα Υόρκη, προτρέπει τους εργαζόμενους να μην περιμένουν μέχρι την ηλικία των 60 ετών για να προσπαθήσουν να αυξήσουν τις αποταμιεύσεις τους.
«Αυξάνοντας τις συνταξιοδοτικές εισφορές σας, χτίζετε μια ισχυρή οικονομική βάση για το μέλλον σας», λέει. «Οι συμπληρωματικές εισφορές παρέχουν μια πολύτιμη ευκαιρία σε άτομα άνω των 50 ετών να ενισχύσουν τις συνταξιοδοτικές τους αποταμιεύσεις».
Οι αυξημένες εισφορές διαφέρουν επίσης ανάλογα με τον εργοδότη, επομένως δεν μπορούν όλοι να έχουν πρόσβαση σε αυτές, σημειώνει η Melissa Caro, CFP και ιδρύτρια του My Retirement Network. Επιπλέον, όσοι πλησιάζουν στην ηλικία συνταξιοδότησης θα πρέπει να λάβουν υπόψη τις ανάγκες ρευστότητάς τους. Μπορεί να είναι λογικό να διατηρείτε τα πλεονάζοντα μετρητά σε αποταμιεύσεις αντί να τα επενδύετε, ανάλογα με τις τρέχουσες και μελλοντικές σας ανάγκες.
“Τα κεφάλαια λογαριασμών συνταξιοδότησης έχουν όρια ανάληψης”, λέει ο Caro. «Η επένδυση αυτών των πρόσθετων εισφορών σε περιουσιακά στοιχεία υψηλότερου κινδύνου θα μπορούσε να εκθέσει τους σχεδόν συνταξιούχους σε πτώσεις της αγοράς, ενώ οι αυξήσεις στις απαιτούμενες ελάχιστες κατανομές κατά τη συνταξιοδότηση θα μπορούσαν να επηρεάσουν το φορολογητέο εισόδημα, επηρεάζοντας δυνητικά τα ασφάλιστρα Medicare και τα οφέλη Κοινωνικής Ασφάλισης».
Τα όρια συνεισφορών και τα όρια κάλυψης για μεμονωμένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης ή IRA δεν αλλάζουν. Οι αποταμιευτές μπορούν να βάλουν 7.000 $ σε ένα παραδοσιακό IRA ή Roth IRA το επόμενο έτος και άτομα ηλικίας 50 ετών και άνω μπορούν να συνεισφέρουν επιπλέον 1.000 $.
